离婚时，保险单怎么处理？

哪些保单有价值可分？

不是每份保单都有东西可分。纯定期寿险或单独的医疗保单，只在特定事情发生时才赔，不会累积储蓄。不过保障本身，对将来的赡养费可能仍重要。

终身寿险、储蓄型保单和投资联结保单（ILP），会随着缴保费累积现金价值。这部分价值可以算进法院根据1976年法律改革（婚姻与离婚）法令第76条分配的婚姻财产。

所以第一步，是把保单分成两类：有现金价值的，和没有的。

怎么找出所有保单？

先看保单文件，上面有保险公司、保单号码、保额和持有人。如果知道配偶有哪些保单，也要列进去。

然后查银行月结单里的固定保费扣款，往回查一年或更久，才能找到年缴的保费。如果记录不全，保险代理或保险公司可以确认有哪些保单、谁是持有人。

保单怎么估值？

价值不是保额，而是保单今天值多少：

• 退保价值： 现在取消保单，保险公司会付的钱。
• 减额缴清价值： 停缴保费但保留较少保障时，保单的价值。

ILP的价值跟着基金走，会随市场涨跌。每份保单都要书面向保险公司索取最新的退保价值报表，双方才能用同一组数字。

离婚会改受益人吗？

不会。很多人把配偶定为寿险受益人，离婚后这个指定仍然有效。除非你去更改，前配偶仍可能领到赔偿。

受益人是直接拿钱，还是以受托人身份替别人代管，结果可能不同。请向保险公司或律师确认。

要更改受益人，就通过保险公司重新提交指定。法院命令不会替你改。

保单可以怎么分？

• 退保，再分现金价值。简单，但提早退保可能亏钱，也失去保障。
• 一方保留保单、继续缴保费，再用它的价值抵另一项财产，例如存款或房子的份额。
• 有些保险公司允许把持有人转给另一方，对方就能同时保留保障和价值。

哪种最合适，要看谁想保留保障、谁缴得起保费，以及其他财产怎么分。

离婚期间别让保单失效

离婚期间保费不会暂停。没人缴的话，保单可能失效，价值和保障一起没了。早点商量好由谁继续缴，并保留收据。

要收集的证据和要避免的错误

每份保单都要准备：保单明细表、银行月结单上的保费记录，以及最新的退保价值报表。

常见又代价高的错误：

• 分财产前偷偷退保，等于隐藏财产
• 让保单失效
• 忘了更改受益人
• 用旧数字估算ILP的价值

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